경험생명표 10차 개정이 진행되면서 연금보험 가입 시기 문제가 대두되고 있다. 결론적으로 연금보험에 가입할 의사가 있다면 2023년에 가입하는 것이 유리할 것이다. 2023년 연금보험 선택을 위한 체크포인트를 정리한 포스팅이다. 1. 한국연금제도 개요 The Korean 연금제도는 3단계 연금제도로 구성된다. 노후소득의 안정성을 도모하기 위해 공적연금, 퇴직연금, 개인연금의 3중보장제도를 유지하고 있습니다. 3단계 연금상품은 크게 12가지로 분류된다. 이중경험 생명표와 깊은 관련이 있는 연금저축보험, 연금보험, 즉시연금을 중심으로 구성되어 있습니다.
2. 체크포인트① : 연금보험과 세제혜택 연금저축과 연금보험은 세제상 뚜렷한 차이가 있다. 연금저축보험은 보험료 납입단계에서 세액공제를 받을 수 있으며, 연금보험은 연금 수령 시 이자를 포함한 연금소득에 대해 비과세 혜택을 제공한다.
연금저축 세액공제 한도 상향 2023년 연금저축 세액공제 한도는 400만원에서 600만원으로 200만원 인상되었으며 IRP를 포함한 연금계좌 세액공제 한도도 700만원에서 900만원으로 상향 이겼다. 연말정산이나 종합소득세 신고 시 최대 33만원까지 세액공제를 받을 수 있다는 얘기다. 단, 결제 한도는 1800만원으로 동일하다.
종신연금, 전액 비과세(종신지급형 연금) 종신연금보험은 노후생활에 대한 사회안전망을 확보하기 위해 종신연금보험을 1년 이상 유지하면 종신보험 금액에 제한 없이 전액 비과세 혜택을 제공합니다. 10년 이상. 종신연금은 살아 있는 동안 지급되는 연금입니다. 비과세 기능을 활용해 효과적으로 연금을 계획한다면 강력한 세제혜택으로 꼽힌다. 종신 연금에 대한 계약 요건은 아래에 간략하게 요약되어 있습니다.
3. 체크포인트② : 체험생명표 개정작업 진행 중 2023년 4월 현재 보험업계 전반에 큰 영향을 미칠 10차 체험생명표 수정작업이 진행 중인 것으로 확인됐다. 기대수명 증가 및 사망률 감소 경험생명표를 개정하면 의료기술 발달로 기대수명 증가 및 사망률 감소로 이어질 것이다. 이 경우 기대수명이 늘어남에 따라 동일한 연금원천에서 받는 연금액이 줄어듭니다.
연금보험 신규 가입자는 경험치 인생표 10차 개정으로 연금 혜택 축소, 종신보험료 인하 등의 혜택을 받을 가능성이 높다. 상황에 따라서는 소비자들이 올해 연금에 가입하고 내년에 종신보험에 가입하는 것이 유리할 수 있다는 뜻이다. 특히 종신연금은 금액에 관계없이 비과세 상품인 점을 감안하여 연금에 가입하고자 하는 고객께서는 지금부터 어떤 상품과 회사를 선택할 것인지 확인하시고 10차 개정 이전에 가입하시기를 권해 드립니다. 생명표(2024년 4월). 4. 체크포인트③ : 연금보험의 공시이율은 무엇보다 중요하다. 이어 IBK생명 3.07%, 삼성생명 3.02%, 교보생명 3.0%가 상대적으로 높은 공시이율을 책정했다. 회사를 선택할 때 고려해야 할 사항
연금저축보험은 공시이율의 격차가 크기 때문에 회사를 선택할 때 유념해야 할 사항이다. 6월 현재 연금저축 공시이율을 결정하는 상위 기업은 DGB생명 2.83%, IBK연금 2.75%였다. KDB생명은 2.7%다. 또한 손해보험사의 연금저축률은 생명보험사에 비해 현저히 낮게 설정되어 있다. 손보사 연금저축의 공시이율을 보면 답답하다. 특히 삼성화재, 현대해상, DB손해보험은 1%대 초반의 초저금리를 책정했다. 롯데손해보험입니다.
5. 추천상품① : 개인연금저축 + 소득공제형 IRP 연금저축보험 및 소득공제형 IRP 가입은 연간 최대 900만원까지 추천합니다. 2023년에는 연금저축 세액공제 한도를 600만원, IRP를 포함하면 900만원으로 확대한다. 되었습니다. 연말정산 또는 종합소득세 신고 시 최대 33만원까지 세액공제를 받으실 수 있습니다. 즉 수익률이 3% 이상이면 세액공제로 확정되는 구조다. 따라서 소득이 탄탄한 3040세대에게 연금저축보험은 꼭 필요한 상품이며, 가입자가 아니시라면 10회 체험생활테이블이 적용되기 전인 2023년에 가입하시는 것을 추천드립니다. 6. 추천 상품① : 5060세대, 면세즉시연금보험 면세즉시연금보험은 5060세대, 즉 노후를 준비하는 분들에게 추천합니다. 조건이 맞으면 일시불 가입 직후 면세혜택이 있다. 비과세종신연금은 피보험자가 생존할 때까지 연금을 받되, 조기사망의 경우 보장기간을 정할 수 있습니다. 종신연금의 연금은 상속연금보다 높지만 확정연금보다는 낮습니다. 또한 다른 연금수령방식과 달리 일단 연금을 받기 시작하면 취소가 불가능합니다. 이 모든 조건이 충족되면 보험료 납부 한도 제한 없이 고액 즉시연금에 가입할 수 있다. 비과세 즉시연금의 주요 장점은 다음과 같다. 이자소득인 금융소득 비과세 지역건강보험료와 부양가족 요건에 반영되는 금융소득은 소득세법상 종합소득이며, 금융소득의 분리과세 및 종합과세 대상 상품의 이자소득을 포함합니다. 다만, 비과세 금융상품의 이자소득은 종합소득에서 제외되므로 금융소득에서 제외됩니다. 금융소득은 종합과세 대상이 아닙니다. 금융상품 중 면세혜택을 제공하는 기관상품은 면세상품이므로 과세소득에 포함되지 않습니다. 포함되지 않으며 금융소득의 구분과세 또는 종합과세 대상이 아닙니다. 따라서 금융소득의 종합과세를 줄이기 위해서는 비과세 금융상품을 이용하는 것이 가장 효과적일 것이다. 내국인 또는 직장가입자의 건강보험료에 반영되지 않은 연금소득은 국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사범연금 등 공적연금의 50%가 반영된다. 장애연금, 유족연금, 기초연금은 반영되지 않는다. 또한 사적연금인 퇴직연금과 개인연금은 건강보험료에 반영되는 소득과 아무런 관련이 없다. 부양가족 소득요건 미반영 부양가족 소득요건 중 소득은 종합소득이므로 국민연금 등 공적연금은 100% 반영됩니다. 지역가입자의 보험료 산정 시 반영되는 소득에 연금소득의 100분의 50을 적용하는 것과 혼동하면 안 된다. 그 동안에. 사적연금인 퇴직연금과 개인연금은 종합소득에 반영되지 않기 때문에 건강보험료 산정이나 피부양자의 소득요건과는 무관하다.
지금까지 2023년 연금보험 가입 적기이며, 연금보험 선택을 위한 주요 고려사항과 추천 상품군에 대해 알아보았습니다. 감사합니다
